保險合同中的受益人，分為生存受益人和身故受益人，前面提到，被保險人生存時發(fā)生保險事故而產(chǎn)生的生存滿期金、養(yǎng)老年金、意外傷害理賠保險金、受益人變更重大疾病理賠保險金等，受益人應(yīng)當(dāng)為被保險人本人。因此，生存受益人在確定為被保險人并簽訂保險合同以后，受益人變更通常不再進(jìn)行變更。受益人變更而身故受益人則可以由被保險人指定、變更，或者由投保人在被保險人同意的情況下指定、變更。身故受益人的變更往往有如下幾種情況：1）投保時未指定身故受益人此種情況尤其多出現(xiàn)在銀郵代理的保險合同中。由于銀郵代理的特性，即為了在短時間內(nèi)，在銀郵柜臺上盡快促成保險合同的訂立，往往會將對于保險責(zé)任、交費等以外的保單信息簡化處理。不填寫身故受益人，保險公司會默認(rèn)投保人未指定身故受益人。2）投保時指定了身故受益人，投保后進(jìn)行變更此種情況往往是家庭人員關(guān)系出現(xiàn)變化，比如婚前身故受益人為父母，婚后變更為配偶，有孩子以后變更為子女等。上述兩種情況，在保險合同訂立后，會由投保人、被保險人申請變更。

根據(jù)《保險法》第三十九條、四十條、四十一條之規(guī)定，對于身故受益人的指定和變更，必須注意以下幾點，第一，身故受益人由被保險人或投保人在投保時指定，并受益人變更無須事先征得其本人或保險公司同意。但投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意；第二，投保后，投保人和被保險人的情況發(fā)生了變化，辦理身故受益人變更手續(xù)，應(yīng)及時書面通知保險公司。保險公司收到申請，在保險單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力；第三，如果身故受益人先于被保險人死亡，又沒有其他受益人的，則保險金的給付作為被保險人的遺產(chǎn)處理，留給法定繼承人；第四，被保險人為無民事行為能力或者限制民事行為能力人，可由其監(jiān)護(hù)人指定或變更受益人；第五，被保險人或者投保人可以指定一人或數(shù)人為身故受益人。雖然身故受益人的變更，并未受益人變更影響保險合同的所有權(quán)，也不影響其效力，但由于受益人享有保險金的期待權(quán)，變更仍然會對受益人乃至其家庭有所影響。