理賠審核（初審）是指核賠人審定保險事故及保險責(zé)任的行為與過程。它保險理賠審核是正確給付理算的基礎(chǔ)，保險理賠審核是人身保險理賠中極為關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。

保險理賠審核審核要點1）審核的對象與環(huán)節(jié)審核保單原始資料和保險金申請人提供的索賠證明材料的真實性、調(diào)查人員案情事實調(diào)查報告的準(zhǔn)確性。通過保險理賠審核這兩點的審核確定保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任及應(yīng)承擔(dān)多大的責(zé)任。（1）審核保險合同的有效性。核賠人員從任務(wù)隊列中接受審核任務(wù)后（作為對報案、立案過程的審核），首先根據(jù)保單查詢系統(tǒng)及相關(guān)證明材料判斷申請理賠的保險合同在出險時是否有效。本案中保險公司已書面通知劉某體檢，屬延期承保。劉某向業(yè)務(wù)員交納保險費時，保險公司向其出具保險費暫收收據(jù)，載明：保險理賠審核本聯(lián)暫由投保人留存，待本公司同意承保時，發(fā)給正式收據(jù)及保險單。在劉某未通過復(fù)檢及保險公司同意承保之前，很難認(rèn)定雙方意思表示一致，且保險公司通知劉某一個月后復(fù)檢，是一種尚未同意承保的意思表示。買保險其實是一個訂立合同的過程，合同成立的要件是雙方當(dāng)事人意思表示一致。訂立合同的過程包括兩種行為：一是要約，二是承諾。保險理賠審核投保人向保險公司提出保險要求，屬于要約行為；保險公司同意承保，屬于承諾行為。要約如獲得承諾，就意味著訂約雙方就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同在實質(zhì)上即告成立。如果保險公司對投保申請只是部分同意，或者是附條件接受（如保險公司向投保人發(fā)出體檢單），該行為并非承諾，而是提出了新要約。如果合同沒有承諾，只是停留在要約階段，保險合同就沒有依法成立。對于被保險人在保險公司簽發(fā)保險單前出險，保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任，則應(yīng)區(qū)別不同情況予以處理。

在具體操作中，一般區(qū)分為意外傷害保險和人壽保險兩種解決方式：1．意外傷害保險：在交費后保單簽發(fā)前出險，一般將保險期限追溯至交費的次日零時，保險理賠審核保險公司予以賠償。但被保險人職業(yè)未告知，且職業(yè)屬拒保體，則可拒賠；若屬須加費承保的，則按比例給付。2．人壽保險：在交費后保單簽發(fā)前出險，保險理賠審核屬拒保體須延期或加費且必須體檢方可決定是否承保的，可拒賠；屬可承保體又不存在免除責(zé)任的，應(yīng)賠付。實踐中如果保險公司在收取保費時簽發(fā)了暫保單，則對此階段的保險事故可按暫保單的約定處理。