通過本書第一章的講解，相信大家對保險已有基本的認識，從開始，保險配置原則,快速上手我們將進入家庭保障規(guī)劃的理論環(huán)節(jié)，正式開始講解如何科學地為全家人配置保險。

第一章強調過，家庭理財的第一步是留出緊急備用金以備不時之需，第二步是購買合適的商業(yè)保險以構建家庭財務保障體系，保險配置之后才有資格考慮投資賺錢的事兒。換句話說，判斷一個人懂不懂理財，最重要的標志不是看他有沒有買房或者會不會炒股，而是看他有沒有考慮先給自己和家人配置最合適的保險，保險配置以應對不可預期的風險。我們先來解決家庭保障規(guī)劃中一個實際的問題——每年花多少錢買保險最合適？花得太多，會影響家庭資產的增長速度；花得太少，家庭保障不夠全面。不同的家庭，財務狀況也不一樣，如何為每個家庭科學規(guī)劃保費預算，確實是個技術活兒。力哥認為，主要有兩個衡量標準，一是看家庭的收入和支出情況，二是看家庭的儲蓄和負債情況。我們保險配置在買保險時這兩個財務因素都要考慮到，但相比較而言，我覺得前者的參考價值更大。因為不管是出車禍、生重病還是不幸離世，這些都會導致我們預期的收入中斷、減少或永久喪失，保險配置而家庭的支出卻很可能會因此大幅提高。而收入越高，生活越寬裕，越需要未雨綢繆，提前規(guī)避未來可能遭遇的風險，買保險相對占比可以更高一些，可以盡量選擇保障期限更長、保障內容更豐富的產品，為家人構建更全面的保障方案。如果家庭收入非常高，家庭資產也很高，比如年收入200萬元，資產幾千萬元，那么以現在市面上一般的保險保額來看，它們對防范家庭財務風險已經起不到多大的作用了。

從家庭保障規(guī)劃角度看，保險不再是剛需，如果這樣的家庭需要買保險，那么也是為了資產配置、避稅和規(guī)避離婚風險等等，而不是單純的保障需求。在這種保險配置情況下，家庭需要買的往往是儲蓄型保險，尤其是香港的儲蓄型保險，它們具有更強的資產配置和投資理財功能。對普通百姓來說，其實每年只要拿出收入的6%~8%用于配置保險就夠了。保險配置防范財務風險只是我們理財的一個訴求點，資產增值才是更重要的需求，如果把太多的錢用于保障，會拖慢財富的增長速度，反而得不償失。說到底，理財的核心就是平衡。因此，保險配置一個最重要的目標就是幫助大家盡量以最低的保費獲得最全面的保障，讓每一分錢都花在刀刃上。