中央金融工作會(huì)議明確提出，要"著力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章"。其中，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展不僅關(guān)系著國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的戰(zhàn)略全局，更直接影響著千萬小微企業(yè)和個(gè)人的切身利益。
然而，一個(gè)令人深思的現(xiàn)象是：為什么在普惠金融大力推進(jìn)的背景下，個(gè)貸不良資產(chǎn)規(guī)模卻持續(xù)攀升？是普惠金融發(fā)展方向出了問題，還是風(fēng)控機(jī)制需要革新？
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)1096.76億元，環(huán)比增長(zhǎng)11.76%。更令人警醒的是，銀登中心統(tǒng)計(jì)顯示，2023年個(gè)貸不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模達(dá)965.3億元，同比增長(zhǎng)449.40%，創(chuàng)下歷史新高。
這種"投放速度與不良增速齊飛"的怪象背后，折射出普惠金融發(fā)展中的深層次矛盾。
中國(guó)普惠金融研究院最新研究指出，普惠金融發(fā)展面臨"不可能三角"困境：提高普惠群體信貸可得性、降低風(fēng)險(xiǎn)與綜合融資成本下降，這三個(gè)目標(biāo)難以同時(shí)實(shí)現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2023年，銀行處理一筆個(gè)人不良貸款的平均成本在8000-12000元之間，而回收率卻普遍低于30%。
這就引出另一個(gè)值得深思的問題：銀行明明有放貸意愿，為什么寧愿付出如此高昂的不良資產(chǎn)處置成本，也不愿在前端加強(qiáng)風(fēng)控投入？
一位股份制銀行風(fēng)控部負(fù)責(zé)人坦言："小額分散的個(gè)貸業(yè)務(wù)，前端風(fēng)控投入與可能的損失相比，性價(jià)比并不高。與其投入大量人力物力做精細(xì)化風(fēng)控，不如在出現(xiàn)問題后統(tǒng)一處置。"這種思維定式導(dǎo)致了一個(gè)惡性循環(huán)：風(fēng)控不足導(dǎo)致不良率上升，高額處置成本又進(jìn)一步擠壓了前端風(fēng)控投入。
破解這一困局，科技賦能或許是關(guān)鍵鑰匙。
從2021年銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)至今，市場(chǎng)規(guī)模已從首年56.61億元增長(zhǎng)至2024年前三季度的1276億元。但在市場(chǎng)規(guī)�？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，傳統(tǒng)處置模式的弊端也日益凸顯：效率低、成本高、難規(guī)�；�。
科技賦能正在改變這一局面。以山哩商業(yè)E法通平臺(tái)為例，通過創(chuàng)新的S2B2C供應(yīng)鏈模式，該平臺(tái)已吸引全國(guó)68%以上的律所入駐，簽約合作3500多名法律工作者。僅兩年時(shí)間，平臺(tái)就協(xié)助合作機(jī)構(gòu)追回不良資產(chǎn)超8.21億元。
更值得關(guān)注的是，這種創(chuàng)新模式不僅提高了處置效率，還解決了多個(gè)社會(huì)痛點(diǎn)。深圳律師行業(yè)報(bào)告顯示，40歲以下青年律師中約1/3年收入低于10萬元。而通過數(shù)字化平臺(tái)連接案源與法律人才，不僅為年輕律師提供了發(fā)展機(jī)遇，也為金融機(jī)構(gòu)降低了處置成本。
這種數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果令人矚目。數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)模式下，個(gè)貸不良資產(chǎn)的處置周期通常在180-360天，而通過數(shù)字化平臺(tái)，這一周期可縮短至90天以內(nèi)。處置成本也從每筆8000-12000元降至3000-5000元。
但科技賦能不能僅停留在末端處置環(huán)節(jié)。從源頭治理才是正道。當(dāng)前，普惠金融發(fā)展面臨三大挑戰(zhàn)：
一是信息不對(duì)稱，截至2023年底，全國(guó)小微企業(yè)數(shù)量超過5300萬家，而銀行能夠有效獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的比例不足20%。這導(dǎo)致風(fēng)控決策往往過于保守或草率。
二是運(yùn)營(yíng)成本高，傳統(tǒng)服務(wù)模式下，一筆10萬元以下的小額貸款，從調(diào)查到發(fā)放的人工成本就超過3000元，這嚴(yán)重制約了普惠金融的可持續(xù)性。
三是風(fēng)險(xiǎn)管理難，數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款不良率普遍比大型企業(yè)高2-3個(gè)百分點(diǎn)，這使得銀行在普惠領(lǐng)域"既想往前沖，又不敢松開手剎"。
破解這些難題，需要在以下方面發(fā)力：
首先，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立多維度的信用評(píng)估模型。山哩商業(yè)E法通的實(shí)踐表示，通過智能化評(píng)估系統(tǒng)，能在5分鐘內(nèi)完成1萬條數(shù)據(jù)信息的20個(gè)維度分析，大幅提升風(fēng)控效率。
其次，打通數(shù)據(jù)孤島，推動(dòng)政府部門、金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)個(gè)人和企業(yè)信用信息分散在上百個(gè)部門，真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的不足30%。
再者，創(chuàng)新服務(wù)模式，像山哩商業(yè)E法通這樣的平臺(tái)，通過標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化手段，將不良資產(chǎn)處置的單筆成本降低了50%以上，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了新思路。
最后，完善制度保障，加快數(shù)字普惠金融相關(guān)法規(guī)建設(shè)，規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)各方權(quán)益。
展望未來，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于用好科技這把"金鑰匙"。要堅(jiān)持"市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)"原則，完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，構(gòu)建數(shù)字普惠金融新生態(tài)。
央行工作報(bào)告指出，要"統(tǒng)籌兼顧增量擴(kuò)面和商業(yè)可持續(xù)"。這不是一句空話，而是需要用科技的力量去落實(shí)的實(shí)踐指南。當(dāng)科技創(chuàng)新與制度創(chuàng)新相互賦能，普惠金融的"不可能三角"就有望被改寫。
這是一場(chǎng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的深刻變革。正如山哩商業(yè)E法通的實(shí)踐所展示的，科技賦能不僅能提升效率、降低成本，更能優(yōu)化資源配置，創(chuàng)造普惠金融發(fā)展的新空間。
在這個(gè)過程中，只有堅(jiān)持以科技創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的政策目標(biāo)，讓金融活水更好地浸潤(rùn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)細(xì)胞。
