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保險(xiǎn)精算學(xué)什么?一文讀懂

日期:2022-03-01 11:51:12 來源:互聯(lián)網(wǎng)

保險(xiǎn)精算學(xué)起源于壽險(xiǎn)中的保費(fèi)計(jì)算,其保險(xiǎn)精算學(xué)發(fā)展與壽險(xiǎn)有著深厚的淵源關(guān)系,保險(xiǎn)精算學(xué)而人身保險(xiǎn)精算則是從壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的困境中產(chǎn)生的一門新興學(xué)科。

早期的壽險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大的局限,概括起來有以下幾個(gè)特點(diǎn):首先,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)所承保的對(duì)象單一,保險(xiǎn)精算學(xué)限制較多;其次,業(yè)務(wù)量小,尚未大規(guī)模經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù);最重要的是,保險(xiǎn)精算學(xué)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏嚴(yán)密的科學(xué)基礎(chǔ),表現(xiàn)在考慮的因素較少,有關(guān)計(jì)算粗糙不精確。在這樣的背景下,結(jié)果造成壽險(xiǎn)業(yè)不景氣,保險(xiǎn)精算學(xué)保險(xiǎn)技術(shù)停滯不前。人身保險(xiǎn)精算學(xué)的產(chǎn)生并不是偶然的,它保險(xiǎn)精算學(xué)具有自身的理論淵源。1693年,英國(guó)天文學(xué)家、數(shù)學(xué)家埃德蒙·哈雷根據(jù)德國(guó)勃來斯洛市居民的死亡資料,編制了世界上第一個(gè)完整的生命表,用科學(xué)的方法精確地計(jì)算出各年齡段人口的死亡率。哈雷在其中對(duì)死亡率、生存率以及死亡率隨年齡不同而異等概念的研究,不僅使產(chǎn)生于12世紀(jì)的年金價(jià)格計(jì)算更為精確,也為保險(xiǎn)精算學(xué)后來精算的產(chǎn)生奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)。

1724年,法國(guó)數(shù)學(xué)家亞伯拉罕·棣莫弗通過對(duì)死亡率及其模型做過的大量研究,提出了一個(gè)死亡法則,保險(xiǎn)精算學(xué)即將一定年齡對(duì)應(yīng)的生存人數(shù)看作這一年齡的函數(shù)。棣莫弗的這一死亡法則成功地計(jì)算和簡(jiǎn)化了當(dāng)時(shí)棘手的年金問題。這些科學(xué)家的工作為人身保險(xiǎn)精算學(xué)的建立作出了重大的貢獻(xiàn),奠定了其數(shù)理基礎(chǔ)。18世紀(jì)中期,托馬斯·辛普森根據(jù)哈雷的死亡表構(gòu)造了依據(jù)死亡率變化而變化的保險(xiǎn)費(fèi)率表。后來,詹姆斯·多德森又根據(jù)年齡的差異確定了更為精確的保險(xiǎn)費(fèi)率表,進(jìn)一步為精算奠定了基礎(chǔ)。1756年,英國(guó)人詹姆斯·道森被以年齡偏大為由拒保,鑒于此事,他提出了保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與死亡率相掛鉤,隨投保人的年齡和預(yù)期壽命不同而有所差異等新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念。這一理念就是現(xiàn)代人身保險(xiǎn)精算學(xué)的雛形。

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