普惠金融作為實現(xiàn)共同富裕偉大戰(zhàn)略的關鍵舉措，已成為推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心驅(qū)動力。習近平總書記多次明確指出，必須堅定不移地貫徹以人民為中心的發(fā)展理念，促進金融資源更加精準地服務于實體經(jīng)濟，全力滿足人民群眾日益增長的金融需求。在新時代的征程中，科技創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展和民營企業(yè)的積極投身，正在為普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動力     。

國家戰(zhàn)略驅(qū)動：開啟普惠金融的創(chuàng)新與繁榮時代
自二十大后，國家將普惠金融納入國家戰(zhàn)略，并在習近平總書記考察貴州時強調(diào)高質(zhì)量發(fā)展、生態(tài)保護、統(tǒng)籌發(fā)展與安全。

中共貴州省委全會貫徹黨的精神，提出深化改革、推進現(xiàn)代化貴州實踐，構(gòu)建高水平市場經(jīng)濟體制，推動高質(zhì)量發(fā)展，支持創(chuàng)新，完善城鄉(xiāng)融合體制機制。

國家政策文件如《促進制造業(yè)有序轉(zhuǎn)移的指導意見》旨在推動產(chǎn)能向中西部轉(zhuǎn)移，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，也為中西部和普惠金融發(fā)展帶來新機遇。

個貸不良資產(chǎn)防控：直面挑戰(zhàn)，打造穩(wěn)健金融未來
我國經(jīng)濟快速增長帶動個人貸款業(yè)務擴張，但不良資產(chǎn)風險也相應上升。自2021年不良貸款轉(zhuǎn)讓試點政策推出后，個貸不良資產(chǎn)處置市場迅速擴大。

2021年，試點機構(gòu)轉(zhuǎn)讓了50個資產(chǎn)包，涉及9332戶債務人，債權(quán)金額達56.61億元。2022年，掛牌項目279個，金額456.7億元。2023年成交規(guī)模增至965.3億元，同比增長449.40%。2024年前三季度，市場成交金額達1276億元，其中個人業(yè)務成交額546.6億元，占84.74%。

面對個貸不良資產(chǎn)增多，傳統(tǒng)催收方法存在局限，電話催收效率低，法律訴訟成本高且周期長。暴力催收不僅損害金融機構(gòu)聲譽，還影響普惠金融發(fā)展，2017年至2024年期間，暴力催收事件頻發(fā)，黑貓投訴平臺收到超過67.84萬條相關投訴，極端案例甚至導致債務人自殺，涉案金額達3.6億元。為此，國家加強監(jiān)管，打擊暴力催收行為，以保護消費者權(quán)益，維護金融市場秩序，促進經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

科技創(chuàng)新引領行業(yè)未來：打造商業(yè)新引擎
個人貸款不良資產(chǎn)的增加以及低價處置現(xiàn)象，揭示了傳統(tǒng)業(yè)務模式的局限性。在銀行機構(gòu)層面，受制于利差盈利模式，必須維持充足的現(xiàn)金流。不良資產(chǎn)占用專項準備金，導致運營成本增加。信息不對稱問題使得資產(chǎn)定價與市場價值產(chǎn)生偏差。

傳統(tǒng)催收方法存在人力成本高昂且效率低下的問題。同時，合規(guī)風險控制的難度較大，存在聲譽風險的隱患。在市場環(huán)境層面，宏觀經(jīng)濟的波動影響了個人的還款能力。

行業(yè)監(jiān)管的加強導致傳統(tǒng)催收效率降低。司法資源的緊張限制了處置效率的提升。債務人信息的獲取渠道受限。多元化糾紛解決機制尚未完全建立。

在這樣的背景下，以山哩商業(yè)E法通平臺為代表的科技創(chuàng)新實踐，為解決問題提供了新的途徑。通過運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了資產(chǎn)的智能評估。構(gòu)建了在線司法調(diào)解機制，以提高處置效率。規(guī)范了催收行為，保護了債務人的合法權(quán)益。提供了標準化解決方案，以降低運營成本。建立了全流程風控體系，確保了合規(guī)運營。打造了智能化管理平臺，提升了運營效率。

開創(chuàng)普惠金融新時代：構(gòu)建共贏共榮的新生態(tài)
國家通過《消費金融公司管理辦法》《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》等政策文件，為行業(yè)發(fā)展提供制度保障。促進了催收行業(yè)的合法合規(guī)發(fā)展，為民營企業(yè)提供了良好的政策環(huán)境，激勵民營企業(yè)通過科技創(chuàng)新提高不良資產(chǎn)處置效率，推動普惠金融事業(yè)。

在普惠金融持續(xù)發(fā)展的背景下，金融機構(gòu)與科技民營企業(yè)通過加強協(xié)同創(chuàng)新，深化金融科技的應用，完善風險控制體系，提升管理效率；優(yōu)化服務模式，改善客戶體驗；強化合規(guī)建設，確保穩(wěn)健運營。

通過各方的共同努力，普惠金融有望實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為實現(xiàn)共同富裕目標作出積極貢獻。在此過程中，以山哩商業(yè)為代表的民企實踐經(jīng)驗凸顯了科技在金融風險防控中的關鍵作用，其創(chuàng)新模式具有推廣意義，為普惠金融的發(fā)展提供了有益參考。

展望未來，金融機構(gòu)與科技民營企業(yè)應進一步加強合作，深化改革創(chuàng)新，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，共同開啟普惠金融發(fā)展的新篇章。